BIZNES.
Michał i Teresa mają w firmie udział partnerski po 50 proc. na każdego partnera, a wartość rynkowa „Źródlanych Zasobów Ltd.” to wielokrotność kapitału, który Michał i Teresa zainwestowali na początku istnienia firmy. Główne aktywa firmy to kapitał ludzki i przyszły potencjał dochodów.
Firma rośnie niezwykle szybko, podwajając swoją wartość z roku na rok, co spowodowało, że Michał zaczął myśleć o zatrudnieniu drugiego konsultanta. Jedyny dług, jaki firma posiada, to hipoteka na budynku firmowym. Michał i Teresa to dwaj udziałowcy, którzy nie mają podpisanej umowy kupna i sprzedaży. Nie mają też sporządzonego testamentu.
W związku z powyższym, nie mają klauzuli co do swoich dzieci i potencjalnego transferu biznesu. Biznes jest jedynym źródłem dochodów dla Michała i Teresy.
PLANOWANIE EMERYTALNE.
Michał liczy na to, że sprzeda „Źródlane Zasoby Ltd.”, ażeby sfinansować lata emerytalne, ale nie jest pewien, kto może kupić jego firmę. Wg jego obliczeń pieniądze ze sprzedaży plus oszczędności powinny wystarczyć. Ani Michał, ani Teresa nie wykorzystali swoich ulg podatkowych, jeżeli chodzi o podatek od zysków kapitałowych.
ASEKURACJA FINANSOWA.
Oboje ubezpieczyli swoje nieruchomości, ale nie ubezpieczyli swojego życia, zdrowia, ani też swoich pracowników. Nie posiadają też solidnego planu emerytalnego.
PLAN ASEKURACJI FINANSOWEJ.
Pierwsza rzecz, jaką Michał i Teresa powinni zrobić, to przygotować testament i plan majątkowy. Podjąć decyzje, co się stanie z ich majątkiem w przypadku śmierci jednej osoby lub obojga i kto zaopiekuje się ich nieletnimi dziećmi. Muszą bardzo uważnie zastanowić się nad wyborem zarządcy, jako że rozwiązanie, czy też sprzedaż biznesu są dość skomplikowane.
PLANOWANIE SUKCESJI W BIZNESIE.
Chociaż Michał może myśleć, że przed nim wiele lat w biznesie, powinien mieć przygotowany długoterminowy strategiczny plan. Powinien pomyśleć, w jaki sposób skonstruować i zaaranżować finanse biznesu, jaką rolę mają odegrać pracownicy, kiedy i jak biznes osiągnie maksymalną wartość i w jaki sposób umowa kupna i sprzedaży powinna być przygotowana dla potencjalnego kupca.
INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE.
Jeżeli Michał chce asekurować tymczasową potrzebę w postaci hipoteki czy pożyczki biznesowej, lub też przygotować fundusze na okres przejściowy, w razie gdyby osoba kluczowa zmarła, lub też zabezpieczyć dochody do czasu, kiedy dzieci są niepełnoletnie, ubezpieczenie terminowe jest opłacalnym rozwiązaniem. Ubezpieczenie stałe z własnym kapitałem jest lepszą opcją, jeżeli potrzeba istnieje nadal po spłaceniu długów, biznes jest już ustabilizowany, a dzieci są pełnoletnie.
Jeżeli Michał i Teresa chcieliby uzupełnić swój dochód emerytalny, mogą skorzystać z kapitału, który jest częścią stałego ubezpieczenia. Kapitał ten może służyć jako dochód emerytalny.
ASEKURACJA ZDROWIA.
Jako osoby samozatrudnione, Michał i Teresa mają zarówno personalne jak i też biznesowe potrzeby asekurowania się w razie wypadku. Co by się stało, gdyby Michał uległ wypadkowi i stał się kaleką? Czy Teresa i biznes byłyby w stanie utrzymać Michała? Czy Teresa byłaby sama w stanie prowadzić firmę?
Jeżeli nie, to dobre ubezpieczenie wypadkowe powinno być brane pod uwagę. Wypłaca ono zasiłek miesięczny, który ma na celu opłacić wydatki na życie, tak aby Michał, Teresa i ich rodzina mogli utrzymać poziom życia oraz niezależność w sytuacji, gdyby któreś z nich było niezdolne do pracy.
Michał może również ochronić swój biznes, asekurując stałe koszty.
Michał i Teresa mogą martwić się zachorowaniem na raka, zawałem serca, czy też wylewem, gdyż choroby takie mogą doprowadzić do zadłużenia. Mogą skorzystać z wypłaconej sumy i leczyć się poza granicami Kanady, dokonać zmian w swoim domu, lub też wziąć urlop, podpłacić mortgage czy pożyczki, lub też nająć dodatkowych pracowników lub tymczasową pomoc.
Michał i Teresa powinni rozważyć indywidualne ubezpieczenie zdrowotne i dentystyczne.
PLANOWANIE EMERYTALNE.
Ponieważ oboje nie mają solidnego planu emerytalnego, istotny dla nich jest fakt, aby jako właściciele biznesu zdali sobie sprawę z tego, że są zdani na siebie, jeżeli chodzi o oszczędności emerytalne.
Niestety, nie mogą oni liczyć na pensje od pracodawców. Ich obecny plan polega wyłącznie na sprzedaży biznesu. Oboje zakładają optymistycznie, że biznes będzie wart dużo pieniędzy.
Nie biorą jednak pod uwagę faktu, że wartość „Źródlanych Zasobów Ltd.” będzie wzrastała i opadała wraz z cyklami gospodarki. Istnieje również ryzyko, że nie znajdą właściwego kupca za właściwą cenę.
Większość ich majątku jest ulokowana w biznesie. Pomimo że nie chcą o tym myśleć, ich biznes jest narażony na oddziaływania polityczne, nową legislację, naturalne kataklizmy, wojnę czy zmiany w gospodarce.
Jedynym lekarstwem na powyższe jest zdywersyfikowanie inwestycji, biorąc pod uwagę ich tolerancję na ryzyko oraz horyzont czasowy.
Michał może zainwestować w tzw. Spousal RRSP, po to by obniżyć podatki i wyrównać dochód emerytalny. Oboje powinni rozpocząć oszczędzanie pieniędzy w ramach planów edukacyjnych RESP i skorzystać z programów pomocy rządowej, jak też oszczędzać poza RRSP i korzystać z inwestycji, które dają dywidendy i zyski kapitałowe.
Dobrą opcją dla właścicieli biznesów są tzw. segregated funds, które oferują ochronę przed wierzycielami czy w przypadku bankructwa.
Pierwszym krokiem, jaki powinni uczynić, to spotkać z doradcą finansowym w celu oceny ich obecnej sytuacji i potrzeb asekuracji finansowej.
Doradca finansowy pomoże im zbudować plan asekuracji finansowej, dzięki któremu będą mogli liczyć na komfortową emeryturę.
Maciej Maslowski, MBA
Doradztwo Finansowe
905-276-1177 ext. 225
Maciej Maslowski, MBA jest doradcą finansowym w firmie Freedom 55 Financial i specjalizuje się w zakresie planowania majątkowego i sukcesji w biznesie.
Treść powyższego artykułu nie powinna być brana jako porada finansowa, prawna czy podatkowa. Niniejsza publikacja ma na celu udzielenie ogólnych informacji.
